Todos los papeles de tu hipoteca, y dónde conseguir cada uno
Pedir una hipoteca significa reunir documentos de sitios muy distintos —la Seguridad Social, Hacienda, el Registro, el Catastro, el Banco de España— y casi nadie sabe de entrada dónde está cada uno. Se pierden semanas en eso.
Aquí tienes los 31 documentos que puede pedirte una entidad, con el enlace oficial de cada uno, lo que cuesta y lo que tarda. Casi todo es gratuito y se descarga el mismo día.
Por qué publicamos esto. ANICI es la asociación de los intermediarios de crédito inmobiliario, y esta guía no te vende nada: la hacemos porque un cliente que llega con sus papeles en regla consigue mejores condiciones y firma antes. Ordenar esto es exactamente el trabajo de un buen intermediario; aquí te damos la parte que puedes adelantar tú.
¿Cuál es tu situación?
Marca lo que se ajuste a tu caso y la lista se queda solo con lo que te van a pedir a ti. Puedes marcar varias.
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Paso 1 de 7Antes de nada: la llave que abre casi todo
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Antes de nada: la llave que abre casi todo
Casi todo lo de esta página se descarga al instante y gratis si puedes identificarte por internet. Sin eso, toca pedir cita y esperar. Si solo vas a hacer una cosa hoy, haz esta.
El sistema de identificación de la Administración. Con él entras en Hacienda, en la Seguridad Social y en casi todas las sedes electrónicas.
Puedes registrarte por internet con tu DNI electrónico o un certificado, por videollamada, o presencialmente en una oficina de registro. Cómo registrarte en Cl@ve
La alternativa a Cl@ve. Se instala en tu ordenador o móvil y sirve para lo mismo. Si ya lo tienes, no necesitas Cl@ve.
Certificado de persona física — FNMT. Hay que acreditar la identidad una vez, presencialmente o con el DNI electrónico.
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Paso 2 de 7Quién eres
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Quién eres
Lo primero que pide cualquier entidad. Mira la fecha de caducidad antes de empezar: renovarlo puede llevarte semanas por la cita previa.
Lo tienes tú. Si está caducado o a punto, pide cita en la Policía Nacional cuanto antes.
Acredita dónde vives. No todas las entidades lo piden, pero es rápido y evita un parón a última hora.
En la web de tu ayuntamiento, normalmente con Cl@ve o certificado. Muchos lo emiten al instante.
Si no resides en España, acredita tu situación ante la entidad y ante Hacienda.
Se solicita en la Policía Nacional. Tenlo en cuenta con antelación: es de los trámites que más se alargan.
Ingresos, historial crediticio o titularidad de bienes fuera de España.
Muchos documentos necesitan traducción jurada y, según el país, apostilla. Consúltalo con tu intermediario antes de encargar traducciones: no todas las entidades piden lo mismo y puedes gastar de más.
La entidad necesita saber qué pensiones pagas o cobras y cómo quedó repartido el patrimonio. Afecta directamente a cuánto te pueden prestar.
Te los dio tu abogado. Si los has perdido, se piden en el juzgado que dictó la sentencia.
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Paso 3 de 7Lo que ingresas
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Lo que ingresas
El bloque que más pesa en la decisión, y donde más se atasca todo. Empieza por aquí.
Tu historial completo de cotización: dónde has trabajado y cuánto tiempo. El banco mira la estabilidad, no solo el sueldo de ahora.
Informe de tu vida laboral — Import@ss. Con Cl@ve o certificado lo descargas en el momento. También por SMS si tienes el móvil dado de alta en la Seguridad Social.
Lo que has cotizado cada mes. Sirve para acreditar ingresos cuando las nóminas no cuentan toda la historia.
Normalmente las dos o tres últimas. Si tienes pagas extra prorrateadas o mucha parte variable, dilo: cambia el cálculo.
Te las da tu empresa, o están en el portal del empleado.
Confirma el tipo de contrato y tu antigüedad. Si es indefinido, es de lo que más ayuda.
Te lo da tu empresa. También consta en tu área personal de Import@ss.
Normalmente la del último ejercicio, a veces las dos últimas.
Renta — Sede de la Agencia Tributaria. En «Consulta de declaraciones presentadas» descargas el ejercicio que necesites.
Cuando el banco quiere el dato certificado por Hacienda y no una copia de tu declaración.
Los modelos del año en curso. Tu última renta puede quedarse corta para reflejar cómo va el negocio ahora mismo.
Los modelos, en la Sede de la AEAT. El alta en el RETA, en Import@ss.
Quien avala pasa el mismo examen que tú: su DNI, sus nóminas o rentas, su vida laboral y su CIRBE.
Los mismos enlaces de esta página, pero a su nombre. Conviene que empiece a la vez que tú, no después.
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Paso 4 de 7Lo que debes
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Lo que debes
El banco lo va a ver de todas formas. Verlo tú antes evita sorpresas: es habitual descubrir una tarjeta olvidada o un aval que ni recordabas.
La foto de todas tus deudas declaradas al Banco de España: préstamos, tarjetas, avales. Puedes pedir el tuyo cuando quieras, y conviene hacerlo antes de solicitar nada.
Solicitud de informes de riesgos CIRBE — Sede del Banco de España. Con Cl@ve o certificado tardas unos 15 minutos en día hábil y lo puedes descargar durante 20 días. Presencialmente o por correo pueden ser hasta diez días hábiles.
Los últimos meses de tus cuentas. El banco quiere ver cómo entra y sale el dinero, no solo cuánto ganas.
En la banca online de cada entidad. Descárgalos en PDF, no en captura de pantalla: las capturas se rechazan.
Lo que queda por pagar de tu hipoteca actual. Es la pieza central si quieres llevártela a otro banco.
Lo emite tu entidad actual. Tienes derecho a pedirlo; a veces tardan más de lo razonable, así que pídelo pronto.
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Paso 5 de 7Qué vas a comprar
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Qué vas a comprar
Quién es el dueño de verdad, cuántos metros tiene y si arrastra cargas o hipotecas. No te fíes de lo que diga el anuncio.
Registro de la Propiedad — sede de los registradores. Se pide por internet con la dirección o los datos registrales. También puedes ir al registro que corresponda.
La identificación oficial de la vivienda, su superficie y su año de construcción.
Sede Electrónica del Catastro. Buscando por dirección obtienes la referencia catastral sin identificarte.
La base mínima sobre la que se calculan los impuestos de la compra. Si es más alto que el precio pactado, pagarás impuestos por el valor de referencia. Míralo antes de firmar las arras, no después.
Confirma la titularidad y el valor catastral, y te dice qué impuesto anual vas a heredar.
Se lo pides al vendedor.
Es obligatorio para vender. Lo aporta el vendedor, no tú.
Se lo pides al vendedor o a la inmobiliaria. Si no lo tienen, que lo encarguen ya: tarda.
Lo que dice una tasadora homologada que vale la casa. El banco presta sobre ese valor, no sobre lo que pagas. La pagas tú, y es tuya: puedes llevártela a otra entidad si está vigente y la hizo una tasadora homologada.
La encarga tu intermediario o el banco a una sociedad de tasación homologada por el Banco de España. Pide siempre copia del informe completo.
El acuerdo con el vendedor. Antes de firmarlo, enséñaselo a tu intermediario: la fecha límite que pongas ahí marca todo el calendario, y si no llegas puedes perder la señal.
Lo redactan las partes o la inmobiliaria.
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Paso 6 de 7Que tienes la entrada
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Que tienes la entrada
La entidad está obligada por ley a saber de dónde sale el dinero. No es desconfianza contigo: es una obligación que tiene que poder demostrar.
La entrada y los gastos de la compra.
Extractos o certificado de saldo de tu banco, en PDF.
Si el dinero viene de una donación, de vender otra casa, de una herencia o del extranjero, hará falta acreditarlo.
Escritura de donación, de la venta anterior, cuaderno particional o justificante de la transferencia internacional. Reúnelo desde el principio: es lo que más operaciones frena al final.
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Paso 7 de 7Y lo que el banco tiene que darte a TI
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Y lo que el banco tiene que darte a TI
Esto no lo aportas: lo recibes. Y son derechos que tienes, aunque casi nadie los conozca.
La oferta vinculante del banco y la advertencia sobre las cláusulas con más riesgo. Con ellas puedes comparar dos bancos de verdad, no de oído.
Te las tiene que entregar la entidad al menos diez días naturales antes de firmar. Si no las tienes, no hay nada que firmar. Más información en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Una visita al notario, antes de la firma, en la que te explica el préstamo y responde a tus preguntas. Es obligatoria y no la pagas tú.
La concierta la entidad. Es gratuita para ti. Ve con las dudas apuntadas: es el mejor momento para preguntar sin presión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en reunirse toda esta documentación?
Si tienes Cl@ve o certificado digital, la mayor parte se descarga el mismo día: la vida laboral, la renta, el Catastro y el CIRBE son inmediatos o casi. Lo que suele retrasar el proceso es el DNI caducado, la nota simple y, si te subrogas, el certificado de deuda pendiente.
Sin identificación electrónica, lo que serían horas se convierte en semanas de citas previas. Por eso es lo primero de la lista.
¿Por qué me piden tantas cosas?
Porque la ley obliga a la entidad a comprobar tu solvencia antes de concederte el préstamo y a acreditar de dónde sale el dinero de la entrada. No es desconfianza: es una obligación legal que tienen que poder demostrar.
Un intermediario de crédito inmobiliario te dice desde el principio qué necesitas exactamente para tu caso, y así no repites viajes.
¿Puedo mirar yo mi CIRBE antes de pedir la hipoteca?
Sí, y conviene. Es gratuito y se pide en la Sede Electrónica del Banco de España. Es muy habitual encontrarse una tarjeta que se creía cancelada o un aval que se firmó hace años a un familiar y sigue vivo. Verlo antes te da tiempo de resolverlo; verlo después es explicárselo al banco cuando ya te ha dicho que no.
¿La tasación es mía o del banco?
La pagas tú, así que es tuya. Si está vigente y la hizo una sociedad de tasación homologada por el Banco de España, puedes presentarla en otra entidad y no tienes que pagar una segunda. Pide siempre copia del informe completo, no solo la cifra final.
¿Qué pasa si mis papeles son de otro país?
Depende del documento y del país. Muchos necesitan traducción jurada y, según el caso, apostilla. Consúltalo con tu intermediario antes de encargar traducciones, porque no todas las entidades piden lo mismo y puedes gastar dinero de más.
¿A quién le entrego todo esto?
A tu intermediario de crédito inmobiliario, por el canal seguro que te indique. Evita mandar documentación personal por WhatsApp o por correo sin cifrar: son datos con los que se puede suplantar tu identidad. Un profesional te dará un enlace o un espacio privado donde subirlos.
¿Cómo sé que mi intermediario es de fiar?
Los intermediarios de crédito inmobiliario están inscritos en el Registro de Entidades del Banco de España, que es público y cualquiera puede consultar. Antes de entregar tu documentación, comprueba que quien te la pide está inscrito.
Si además es asociado de ANICI, puedes comprobarlo en nuestro verificador de asociados.
¿Necesitas quien te lo ordene?
Un intermediario de crédito inmobiliario te dice qué necesitas exactamente para tu caso, negocia con varias entidades y te acompaña hasta la firma. Los asociados de ANICI están inscritos en el Registro del Banco de España.
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