La documentación: el cuello de botella de cualquier hipoteca
Uno de los principales motivos por los que se retrasan o deniegan las hipotecas es la documentación incompleta o incorrecta. Tener todo preparado antes de ir al banco —o de hablar con tu intermediario de crédito— puede acelerar la aprobación semanas.
Documentación personal (todos los titulares)
- DNI o NIE en vigor (fotocopia por ambas caras).
- Vida laboral actualizada (máximo 30 días de antigüedad), obtenible en la Sede Electrónica de la Seguridad Social.
- Última declaración de la renta (IRPF) con sello de la AEAT o presentada telemáticamente.
- Contrato de trabajo vigente (asalariados) o escritura de constitución + alta en autónomos (cuenta propia).
Documentación de ingresos
Trabajadores por cuenta ajena
- Últimas 3 nóminas (o 6 si llevas poco tiempo en la empresa).
- Si tienes complementos variables (horas extra, comisiones, pagas extra prorateadas), algunas entidades piden hasta 12 nóminas.
Autónomos y empresarios
- Declaraciones de IVA e IRPF de los últimos 2 ejercicios (modelos 303, 130, 100).
- Últimos 6 recibos de cuota de autónomo.
- Si tienes SL o SA: balance y cuenta de pérdidas y ganancias de los últimos 2 años.
Otros ingresos
- Certificados de pensiones (INSS).
- Contrato de arrendamiento + declaración de rendimientos de capital inmobiliario si tienes pisos alquilados.
Documentación bancaria
- Extractos bancarios de los últimos 3–6 meses de todas las cuentas donde se domicilian ingresos.
- Si tienes otros préstamos en vigor: cuadro de amortización o extracto que muestre la cuota y el saldo pendiente.
- Si ya tienes hipoteca: escritura del préstamo + último recibo.
Documentación del inmueble
- Nota simple del Registro de la Propiedad (máximo 3 meses de antigüedad): confirma la titularidad y las cargas.
- Contrato de arras o de compraventa si ya está firmado.
- Si es vivienda de segunda mano: referencia catastral e IBI del último año.
- Si es obra nueva: memoria de calidades, planos, licencia de obras y contrato con el promotor.
Documentación adicional según el banco
Algunas entidades solicitan también:
- Informe de riesgo de la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que puedes solicitar gratis online.
- Certificado de empadronamiento.
- Patrimonio: escrituras de otros inmuebles, certificados de fondos de inversión o depósitos.
Checklist descargable
Para que no se te olvide nada, aquí tienes un resumen rápido:
| Documento | Asalariado | Autónomo |
|---|---|---|
| DNI/NIE | ✓ | ✓ |
| Vida laboral | ✓ | ✓ |
| IRPF últimos 2 años | ✓ | ✓ |
| Nóminas (3–12 meses) | ✓ | — |
| Declaraciones IVA/IRPF trimestral | — | ✓ |
| Extractos bancarios (3–6 meses) | ✓ | ✓ |
| Nota simple del inmueble | ✓ | ✓ |
| Contrato de arras | ✓ (si existe) | ✓ (si existe) |
Cómo te ayuda un intermediario de crédito
Un ICI conoce exactamente qué documento exige cada banco (consulta también nuestra guía sobre qué tipo de hipoteca te conviene), evita que te pidan papeles innecesarios y presenta el expediente en el formato que acelera la aprobación. En ANICI los intermediarios están habilitados por el Banco de España y operan en toda España.
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