Antes de buscar piso conviene saber cuánta hipoteca puedes pedir según tu sueldo. Es la pregunta que más condiciona tu búsqueda, y la respuesta depende sobre todo de una regla sencilla. En esta guía de ANICI te explicamos cómo calcularla, qué más miran los bancos y cómo aumentar la cantidad que te conceden.
La regla del 35 %
El criterio que usan casi todos los bancos: la suma de las cuotas de tus deudas no debe superar el 35 % de tus ingresos netos mensuales. Si ya pagas otros préstamos, se descuentan de ese margen.
Cómo calcular tu capacidad (ejemplo)
Imagina unos ingresos netos de 2.000 €/mes. El 35 % son 700 €: esa sería tu cuota máxima. Con un tipo en torno al 3 % a 30 años, esa cuota equivale a un préstamo de unos 165.000 €. Si compras con un 20 % de entrada, hablaríamos de una vivienda de alrededor de 206.000 €.
Cambia el plazo, el tipo de interés o los ingresos y el resultado se mueve mucho. Por eso lo más práctico es probar escenarios en la calculadora de hipoteca.
Qué miran los bancos además del sueldo
- Estabilidad de los ingresos: contrato indefinido, antigüedad o ingresos recurrentes si eres autónomo.
- Otras deudas: préstamos, tarjetas o avales reducen tu margen.
- Ahorro: la entrada y un colchón posterior dan confianza a la entidad.
- Edad y plazo: la hipoteca suele tener que estar pagada antes de cierta edad, lo que limita el plazo y, con él, el importe.
Cómo aumentar la hipoteca que te conceden
- Cancela deudas pequeñas antes de solicitarla para liberar margen.
- Suma un segundo titular con ingresos.
- Amplía el plazo: baja la cuota, aunque pagues más intereses en total.
- Mejora tu perfil: estabilidad laboral y ahorro demostrable.
Prepara bien tu documentación y decide con criterio entre hipoteca fija, variable o mixta.
Cómo te ayuda un broker
Un intermediario calcula tu capacidad real, presenta tu perfil de la forma más favorable y sabe qué entidades son más flexibles con tu tipo de ingresos. Si compras tu primera vivienda o tu caso tiene cualquier particularidad, marca la diferencia. Encuentra uno verificado en el directorio de ANICI.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo puedo dedicar a la hipoteca?
Como referencia, la cuota no debería superar el 35 % de tus ingresos netos mensuales, contando también otras deudas que ya tengas.
¿Cuentan las pagas extra para calcular la hipoteca?
Sí, los bancos suelen prorratear las pagas extra y trabajar con el ingreso neto anual dividido entre doce.
¿Cuánta hipoteca puedo pedir si soy autónomo?
Se aplica la misma regla del 35 %, pero el banco valora la estabilidad de tus ingresos con tus últimas declaraciones. Un broker sabe qué entidades son más receptivas con autónomos.
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